미국 카운티 모기지 비용 부담 지도 – 2024 ACS 지역별 차이

미국 카운티 모기지 비용 부담 지도는 모기지가 있는 자가주택 가구 가운데 Census가 계산하는 선택 월 주거비가 가구소득의 30% 이상인 비중을 카운티별로 보여 줍니다. 2024 American Community Survey(ACS) 5년 추정치를 기준으로 3,144개 카운티·카운티 상당 지역을 확인했고, 그중 3,141곳에서 계산 가능한 값이 나왔습니다.

카운티별 분자와 분모를 모두 합쳐 다시 계산하면 부담률은 약 28.1%입니다. 반면 카운티 자체의 중앙값은 25.0%로 더 낮습니다. 인구와 모기지 보유 가구가 많은 지역 중 부담률이 높은 곳이 적지 않기 때문에, 단순한 “평균 카운티”와 실제 가구 수를 반영한 전체 비중이 다르게 보입니다.

미국 카운티 모기지 비용 부담 지도에서 보이는 지역 차이

전국 지도를 보면 한 가지 색으로 이어지는 단순한 동서 구분보다는 여러 개의 군집이 나타납니다. 캘리포니아는 58개 카운티 가운데 55곳이 30% 이상이며, 측정값이 있는 카운티 중 20% 미만인 곳은 없습니다. 플로리다도 67개 카운티 중 45곳이 30% 이상으로 나타나 남부 플로리다뿐 아니라 주 안의 여러 지역에서 높은 비율이 이어집니다. 하와이는 계산 가능한 4개 카운티가 모두 30%를 넘었습니다.

북동부에서는 뉴욕시와 주변 지역이 두드러집니다. Queens County는 48.7%, Bronx County는 47.8%, Kings County는 46.1%이며, 인접한 New York County는 31.0%로 같은 대도시권 안에서도 차이가 큽니다. 뉴저지 역시 주 전체를 카운티 분자·분모로 합산했을 때 32.3%로 높은 편입니다.

반대로 중서부 일부에서는 낮은 값이 넓게 이어집니다. 인디애나에서는 92개 카운티 가운데 51곳이 20% 미만이고, 아이오와는 99곳 중 46곳, 오하이오는 88곳 중 38곳이 20% 아래입니다. 지도에서 낮은 부담률 색이 비교적 연속적으로 보이는 이유가 여기에 있습니다. 다만 이 차이는 주택가격 하나만의 결과라고 단정할 수 없습니다. 같은 월 주거비라도 가구소득 수준에 따라 비율이 달라지기 때문입니다.

30% 기준은 어떻게 계산했나

사용한 지표는 U.S. Census Bureau의 ACS 상세표 B25091, “Mortgage Status by Selected Monthly Owner Costs as a Percentage of Household Income in the Past 12 Months”에서 계산했습니다. 분자는 모기지가 있는 주택 중 주거비 비중이 30.0~34.9%, 35.0~39.9%, 40.0~49.9%, 50.0% 이상인 네 구간의 가구 수를 합한 값입니다. 분모는 모기지가 있는 주택 수에서 해당 비율을 계산할 수 없는 가구를 제외한 값입니다.

따라서 40%라는 수치는 “카운티 전체 가구의 40%가 모기지 때문에 어렵다”는 뜻이 아닙니다. 모기지가 있는 자가주택 중 계산 가능한 가구를 분모로 삼은 비율입니다. 또한 2024 ACS 5년 추정치는 2020~2024년 60개월 자료를 묶은 기간 추정치이므로 2024년 한 해의 금리나 주택시장만을 보여 주는 통계도 아닙니다.

비교적 큰 카운티에서 높은 곳과 낮은 곳

작은 카운티의 극단적인 점추정치가 순위를 지배하지 않도록, 아래 비교는 모기지가 있는 자가주택이 최소 5,000가구인 카운티만 따로 골랐습니다. 이 조건에서 Monroe County, Florida가 51.2%로 가장 높고, Queens County 48.7%, Bronx County 47.8%, Kings County 46.1%, Miami-Dade County 45.4%가 뒤를 잇습니다.

낮은 쪽에서는 West Baton Rouge Parish, Louisiana가 13.5%, Lee County, Georgia 14.2%, Lafayette County, Missouri 14.6%, Knox County, Indiana 14.7%, Monongalia County, West Virginia 14.9%입니다. 높은 그룹과 낮은 그룹 사이에는 30%p를 넘는 차이가 생기므로, 미국 전체를 하나의 주거비 부담 수준으로 설명하기 어렵다는 점이 분명합니다.

바로 옆 카운티도 차이가 큰 사례

지도에서 가장 흥미로운 부분은 멀리 떨어진 지역보다 인접 카운티 사이의 차이입니다. Queens County 48.7%와 New York County 31.0%는 약 17.7%p, Bronx County 47.8%와 New York County는 약 16.9%p 차이가 납니다. 뉴욕시 안에서도 보로에 따라 부담 비율이 상당히 다르다는 뜻입니다.

다른 지역에서도 비슷한 대비가 있습니다. 조지아의 Dougherty County는 30.9%인데 바로 맞닿은 Lee County는 14.2%로 약 16.8%p 낮습니다. 루이지애나에서는 East Baton Rouge Parish 28.9%와 West Baton Rouge Parish 13.5% 사이가 약 15.4%p 벌어집니다. 메릴랜드의 Charles County 32.4%와 St. Mary’s County 18.7%도 13.8%p 정도 차이가 납니다.

이런 인접 차이는 “어떤 주가 비싸다”는 식의 설명보다 카운티 단위 지도가 왜 필요한지 보여 줍니다. 다만 지도만으로 원인을 정할 수는 없습니다. 주거비와 소득의 조합, 주택 유형, 모기지 보유 가구 구성 등 여러 조건이 함께 달라질 수 있으므로, 여기서는 분포와 격차 자체만 설명합니다.

주 단위로 묶으면 해안 지역의 부담이 더 선명하다

카운티의 분자와 분모를 주별로 합쳐 보면 하와이 40.4%, 캘리포니아 38.2%, 플로리다 35.2%, 뉴욕 33.2%, 뉴저지 32.3% 순으로 높습니다. 반대쪽은 웨스트버지니아 19.5%, 인디애나 20.2%, 아이오와 20.3%, 노스다코타 20.8%, 오하이오 21.2%입니다. 이 값은 별도의 주 단위 표를 가져온 것이 아니라 같은 카운티 자료의 분자·분모를 합산해 다시 계산한 요약값입니다.

주별 숫자는 큰 흐름을 보여 주지만, 같은 주 안의 차이를 지워 버릴 수 있습니다. 캘리포니아는 전반적으로 높은 편이지만 Tuolumne, Lake, Nevada, Calaveras처럼 44% 안팎을 기록한 내륙·산지 카운티가 있는 반면, 주 안에서도 30%대 초반의 카운티가 존재합니다. 플로리다 역시 Monroe와 Miami-Dade가 높은 편이지만 모든 카운티가 같은 수준은 아닙니다. 그래서 주 요약은 방향을 잡는 데 쓰고, 실제 비교는 카운티 지도로 다시 확인하는 편이 적절합니다.

작은 카운티의 극단값은 오차범위와 함께 봐야 한다

ACS는 표본조사이므로 점추정치와 함께 오차범위를 봐야 합니다. 전체 3,141개 계산값 가운데 2,941개는 제공된 신뢰도 기준에서 순위 비교에 사용할 수 있었지만, 나머지는 표본 변동성이 더 컸습니다. 예를 들어 Zavala County, Texas는 점추정치가 68.3%로 매우 높지만 90% 오차범위 근사값이 ±23.3%p이고 분모도 757가구에 불과합니다. Queens County의 48.7%가 ±1.0%p인 것과 비교하면 숫자의 안정성이 크게 다릅니다.

따라서 작은 카운티를 “미국 1위”처럼 단정하기보다, 지도에서 높은 값이 나타났다는 사실과 그 추정치의 불확실성을 함께 보는 것이 안전합니다. 이 글에서 별도 비교표에 5,000가구 기준을 둔 이유도 순위의 자극성보다 실제 지역 비교의 안정성을 높이기 위해서입니다.

이 지도로 알 수 있는 것과 알 수 없는 것

이 지도는 모기지가 있는 자가가구의 주거비 부담이 어디에서 상대적으로 높은지, 어디에서 낮은지, 그리고 인접 카운티 사이에 얼마나 큰 차이가 있는지를 보여 주는 데 적합합니다. 특히 대도시권 내부나 주 경계 주변을 볼 때 주 단위 평균보다 훨씬 구체적인 차이를 확인할 수 있습니다.

반면 주택가격의 절대 수준, 모기지 금리, 연체율, 압류 가능성, 가구의 자산 상태를 직접 측정하는 지도는 아닙니다. 30% 이상이라는 비율이 높아도 그 원인을 하나의 변수로 단정할 수 없으며, 낮은 비율이 곧 주택이 싸거나 모든 가구의 생활비가 낮다는 뜻도 아닙니다. 서로 다른 경제 지표를 연결하려면 같은 기간·지역 단위·정의를 확인한 뒤 별도로 비교해야 합니다.

데이터 출처와 갱신 기준

원자료는 U.S. Census Bureau 2024 ACS 5-year Detailed Table B25091입니다. 2024 5년 추정치는 2020년 1월부터 2024년 12월까지의 자료를 묶은 기간 추정치입니다. 카운티별 비율은 30% 이상 네 구간을 더한 뒤, 모기지가 있는 주택에서 비율을 계산할 수 없는 가구를 제외한 분모로 나누어 계산했습니다.

3,144개 대상 지역 중 3곳은 분모가 0이라 비율을 계산하지 않았습니다. 지도와 표를 업데이트할 때는 같은 B25091 정의를 유지하면서 더 최신 ACS 5년 자료로 교체하는 것이 가장 일관된 방법입니다. 연도가 바뀌어도 5년 추정치는 단일 연도 수치가 아니라 여러 해를 합친 기간 추정치라는 점은 계속 유지해야 합니다.

자주 묻는 질문

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