El indicador IC.FRM.CRDC.FL.ZS del Banco Mundial ofrece la última estimación disponible de la proporción de empresas clasificadas como totalmente restringidas por el crédito en 171 países y economías. Los años de encuesta van de 2013 a 2025: 62 observaciones son de 2025, 48 de 2024 y 45 de 2023. La media simple es 14.28% y la mediana 10.21%.
La medida no es simplemente el porcentaje de empresas sin préstamo bancario. Combina el uso de financiación externa con la decisión de solicitar crédito y el resultado de la solicitud. Una empresa que no pide un préstamo porque dispone de capital suficiente recibe un tratamiento distinto de otra que no solicita por condiciones desfavorables o porque espera ser rechazada.
Índice
Cómo se define una empresa totalmente restringida por el crédito
La definición desarrollada en el estudio del Banco Mundial de Islam y Rodriguez Meza combina fuentes de financiación y resultados de solicitudes. Una empresa plenamente restringida no dispone de financiación externa y, además, no solicitó un préstamo por una razón distinta de tener capital suficiente o solicitó y fue rechazada.
Entre las razones de desaliento se encuentran procedimientos complejos, condiciones desfavorables, garantías elevadas, tamaño o plazo inadecuado del préstamo y la expectativa de no ser aprobada. Bajo la definición del estudio, una empresa rechazada puede seguir clasificándose como plenamente restringida aunque use financiación de capital para inversión.
No tener préstamo no implica automáticamente restricción crediticia
Una empresa que no solicita porque tiene capital suficiente se considera no restringida. Una solicitud aprobada por completo también pertenece al grupo no restringido.
Por eso este indicador no puede sustituirse por el porcentaje de empresas sin préstamo o línea de crédito. No pedir prestado puede significar falta de necesidad o dificultades de acceso, y la encuesta intenta separar ambas situaciones.
La población encuestada es más estrecha que todas las empresas
Las Enterprise Surveys del Banco Mundial se centran normalmente en empresas privadas formales registradas, no agrícolas, con al menos cinco empleados, principalmente manufactura y servicios. Las empresas de propiedad estatal al 100% no forman parte del universo estándar.
Un valor nacional de 20% no significa que 20% de todos los negocios, trabajadores por cuenta propia, empresas informales, explotaciones agrícolas y empresas públicas del país estén totalmente restringidos. Es una estimación para la población formal privada cubierta por el diseño de encuesta.
La mediana de las últimas observaciones es 10.21%
La mediana entre 171 economías es 10.21%. La mitad central se encuentra entre 5.47% y 18.84%. La media de 14.28% queda por encima porque un grupo de valores superiores a 40% alarga la cola alta.
Para describir una observación nacional típica, mediana e intervalos resultan más informativos que la media por sí sola.
Casi la mitad de las últimas observaciones está por debajo de 10%
41 observaciones están por debajo de 5% y 44 entre 5% y menos de 10%. Juntas son 85 de las 171 economías. Otras 48 están entre 10% y menos de 20%, 15 entre 20% y menos de 30%, 13 entre 30% y menos de 40% y 10 alcanzan 40% o más.
| Empresas totalmente restringidas | Economías | Proporción de 171 |
|---|---|---|
| Menos de 5% | 41 | 24.0% |
| 5% a menos de 10% | 44 | 25.7% |
| 10% a menos de 20% | 48 | 28.1% |
| 20% a menos de 30% | 15 | 8.8% |
| 30% a menos de 40% | 13 | 7.6% |
| 40% o más | 10 | 5.8% |
Las observaciones más altas proceden de años distintos
En el conjunto de últimas observaciones, Angola registra 57.16%, Qatar 56.76%, Iraq 54.57%, Saudi Arabia 48.07% y Congo, Dem. Rep. 46.42%.
Angola corresponde a 2024, Qatar y Saudi Arabia a 2025 e Iraq a 2022. La tabla completa es una comparación de última encuesta disponible y no una clasificación sincronizada de 2025.
| Posición de última observación | País o economía | Año de encuesta | Empresas totalmente restringidas |
|---|---|---|---|
| 1 | Angola | 2024 | 57.16% |
| 2 | Qatar | 2025 | 56.76% |
| 3 | Iraq | 2022 | 54.57% |
| 4 | Saudi Arabia | 2025 | 48.07% |
| 5 | Congo, Dem. Rep. | 2024 | 46.42% |
| 6 | Equatorial Guinea | 2024 | 45.34% |
| 7 | Chad | 2023 | 43.85% |
| 8 | Sierra Leone | 2023 | 41.01% |
| 9 | Pakistan | 2022 | 40.94% |
| 10 | Congo, Rep. | 2024 | 40.33% |
| 11 | Ethiopia | 2025 | 39.61% |
| 12 | Mali | 2024 | 38.13% |
| 13 | Zambia | 2025 | 38.10% |
| 14 | Kazakhstan | 2024 | 37.22% |
| 15 | Yemen, Rep. | 2013 | 35.30% |
El subconjunto de 2025 contiene 62 economías
Entre las 62 observaciones de 2025, Qatar registra 56.76%, Saudi Arabia 48.07%, Ethiopia 39.61%, Zambia 38.10% y Guinea-Bissau 32.99%.
| Posición 2025 | País o economía | Empresas totalmente restringidas |
|---|---|---|
| 1 | Qatar | 56.76% |
| 2 | Saudi Arabia | 48.07% |
| 3 | Ethiopia | 39.61% |
| 4 | Zambia | 38.10% |
| 5 | Guinea-Bissau | 32.99% |
| 6 | Sri Lanka | 29.17% |
| 7 | Somalia, Fed. Rep. | 28.16% |
| 8 | Comoros | 23.44% |
| 9 | Maldives | 23.15% |
| 10 | Liberia | 22.78% |
| 11 | Mozambique | 22.16% |
| 12 | Afghanistan | 19.51% |
| 13 | Sao Tome and Principe | 19.23% |
| 14 | Zimbabwe | 19.14% |
| 15 | Niger | 17.88% |
La media simple de 2025 es 12.68% y la mediana 9.53%. El primer cuartil es 3.84% y el tercero 17.46%. Para comparar un mismo año, este subconjunto es más homogéneo temporalmente que la tabla completa.
La dispersión de 2025 sigue siendo amplia
En 2025, 18 observaciones están por debajo de 5%, 15 entre 5% y menos de 10%, 18 entre 10% y menos de 20%, 6 entre 20% y menos de 30%, 3 entre 30% y menos de 40% y 2 alcanzan 40% o más.
Incluso dentro del mismo año aparecen valores cercanos a 1% y otros superiores a 50%. La diferencia documenta heterogeneidad en el indicador, pero no demuestra por sí sola qué política o institución causó cada resultado.
Los ceros reportados no son datos faltantes
Tres últimas observaciones son exactamente 0%: Kuwait, Malta e Israel. Son cifras numéricas reportadas y no datos faltantes convertidos en cero.
Las economías fuera de las 171 filas no deben interpretarse como 0%. No tener una observación en este conjunto y recibir una estimación de cero son situaciones estadísticas distintas.
Una proporción baja no significa ausencia total de fricciones financieras
Un valor bajo de plena restricción puede coexistir con empresas parcialmente restringidas. Algunas empresas tienen financiación externa pero enfrentan desaliento, aprobación parcial o determinadas situaciones de rechazo que las colocan en la categoría parcial.
Una evaluación más amplia puede combinar este indicador con la proporción parcialmente restringida, empresas con préstamo o línea de crédito y uso de bancos para financiar capital de trabajo o inversión.
El porcentaje es una estimación de encuesta y no un recuento internacional bruto
Enterprise Surveys utiliza diseños muestrales y ponderaciones nacionales para representar la población empresarial cubierta. La cifra publicada no es simplemente el número de respuestas FCC dividido por todas las respuestas de países combinados.
Tamaños muestrales y precisión varían entre países. Un análisis nacional detallado debe revisar documentación de muestreo e incertidumbre cuando esté disponible.
Las diferencias de año de encuesta son importantes
De las 171 últimas observaciones, 62 son de 2025, 48 de 2024 y 45 de 2023; el resto corresponde a 2013–2022. Enterprise Surveys no es una estadística administrativa anual recogida simultáneamente en todos los países.
Las condiciones de crédito pueden cambiar con tipos de interés, ciclo económico, situación bancaria, garantías y demanda empresarial. Una encuesta antigua no debe presentarse como situación de 2025.
| Año de encuesta | Economías |
|---|---|
| 2025 | 62 |
| 2024 | 48 |
| 2023 | 45 |
| 2022 | 4 |
| 2021 | 1 |
| 2020 | 2 |
| 2019 | 3 |
| 2018 | 1 |
| 2017 | 1 |
| 2016 | 3 |
| 2013 | 1 |
El tamaño y el sector de la empresa pueden diferir de la media nacional
La investigación del Banco Mundial encuentra diferencias de restricción por tamaño empresarial y entre manufactura y servicios. El porcentaje nacional combina los tipos de empresas representados en la encuesta.
No debe usarse para predecir directamente la situación de una pequeña empresa, una gran empresa o un sector concreto. Ese análisis necesita microdatos o indicadores desagregados.
La correlación con desempeño no implica automáticamente causalidad
La investigación del Banco Mundial encuentra asociaciones negativas entre restricciones de crédito y varias medidas de desempeño, pero también advierte que no deben interpretarse como efectos causales simples.
Un desempeño débil puede dificultar la obtención de crédito y, al mismo tiempo, la falta de crédito puede limitar la actividad. Las comparaciones nacionales con crecimiento o productividad deben conservar esa incertidumbre.
La media simple no es una prevalencia mundial ponderada por empresas
La media de 14.28% asigna el mismo peso a cada una de las 171 economías. Una economía con una gran población de empresas formales y una pequeña cuentan una vez cada una.
Una prevalencia mundial entre empresas requeriría ponderaciones por población empresarial y un método internacional consistente. La media y la mediana aquí resumen únicamente la distribución entre países.
Fuente y método de cálculo
La fuente es World Bank IC.FRM.CRDC.FL.ZS de Enterprise Surveys. La clasificación sigue el marco de empresas plenamente, parcialmente y no restringidas descrito por Islam y Rodriguez Meza. Se utilizan 171 últimas observaciones no vacías y se resume por separado el subconjunto de 62 encuestas fechadas en 2025.
Los 171 códigos de país se unen a centros geográficos con cobertura 100%. El tamaño de los puntos representa la actualidad de la encuesta y los ceros reportados se mantienen separados de economías sin observación.
Preguntas frecuentes
¿Una empresa totalmente restringida simplemente no tiene préstamo bancario?
No. La medida combina uso de financiación externa con razones para solicitar o no solicitar y el resultado de la solicitud. Si no necesita crédito porque tiene capital suficiente, no se clasifica como restringida.
¿Enterprise Surveys cubre todos los negocios?
No. Las encuestas estándar se centran principalmente en empresas privadas formales registradas, no agrícolas, con al menos cinco empleados en manufactura y servicios.
¿Las 171 observaciones son de 2025?
No. Los años van de 2013 a 2025; 62 observaciones son de 2025, 48 de 2024 y 45 de 2023.
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