부분적 신용제약 기업 비율, 2025년 국가별 차이는?

부분적 신용제약 기업 비율은 세계은행 지표 IC.FRM.CRDC.PT.ZS에서 기업이 부분적으로 신용제약을 받는 것으로 분류된 비중을 보여 준다. 최신 비결측 관측은 171개이며, 2025년 값은 62개, 2024년 48개, 2023년 45개다. 전체 최신값은 여러 연도가 섞여 있으므로 2025년 동연도 비교를 중심으로 읽고, 나머지는 관측연도를 함께 확인하는 것이 적절하다.

부분적 신용제약은 ‘대출을 전혀 못 받는 기업’과 같은 뜻이 아니다

지표 이름의 핵심은 ‘부분적’이라는 점이다. 이 수치는 기업이 신용에 완전히 접근하지 못한다는 뜻으로 읽어서는 안 된다. 세계은행의 기업금융 분류에서 부분적으로 신용제약을 받는 것으로 분류된 기업의 비중을 나타내며, 완전한 신용 배제나 대출 거절률과는 개념이 다르다.

따라서 값이 높다고 해서 해당 국가의 모든 기업이 금융을 이용하기 어렵다는 뜻은 아니다. 반대로 값이 낮아도 금융비용이 싸다거나 중소기업의 자금조달이 충분하다는 결론을 낼 수 없다. 대출금리, 담보요건, 금융기관 접근성, 기업규모, 내부자금 의존도 같은 별도 자료를 함께 봐야 한다.

최신 171개 관측은 2013~2025년에 걸쳐 있다

최신 비결측 관측 171개 가운데 2025년은 62개, 2024년은 48개, 2023년은 45개다. 2022년은 4개이며, 2021년 이하의 오래된 값도 일부 있다. 가장 오래된 최신값은 2013년이다.

연도가 섞인 전체 최신값의 평균은 16.82%, 중앙값은 13.24%다. 전체 범위는 0.52%에서 66.67%까지다. 서로 다른 시기의 기업환경과 금융여건이 섞여 있으므로 이 전체 평균을 현재 세계 평균으로 해석해서는 안 된다.

2025년 평균은 17.48%, 중앙값은 13.05%

2025년 62개 경제만 보면 평균은 17.48%, 중앙값은 13.05%다. 1사분위는 7.91%, 3사분위는 28.03%로 가운데 절반이 약 7.9~28.0% 사이에 있다.

2025년에는 10% 미만이 21개, 5% 미만이 5개였다. 반대로 20% 이상은 21개, 30% 이상은 13개, 40% 이상은 3개였다. 국가 간 차이가 상당히 크며 중앙값보다 높은 쪽 꼬리가 길다.

Burundi가 45.43%로 2025년 최고

2025년 최고값은 Burundi 45.43%다. Somalia, Fed. Rep. 42.07%, Nigeria 41.75%가 뒤를 이었고 Sri Lanka 37.65%, Sao Tome and Principe 36.62%, Malawi 34.82%, Uganda 33.98%, Lithuania 33.70%, Djibouti 32.32%도 높았다.

상위값은 더 많은 기업이 부분적 신용제약 범주에 들어간다는 뜻이다. 그러나 단순히 은행이 대출을 적게 해준다는 하나의 원인으로 설명하면 안 된다. 기업의 자금수요, 담보, 대출조건, 기업규모와 업종구성, 금융시장 구조가 모두 영향을 줄 수 있다.

Qatar가 0.91%로 2025년 최저

2025년 하단에서는 Qatar가 0.91%로 가장 낮았고 Saudi Arabia 2.86%, Kosovo 3.69%, Australia 4.62%, Switzerland 4.87%가 뒤를 이었다. France 5.14%, Denmark 5.30%, Czechia 5.60%, Japan 6.11%, Antigua and Barbuda 6.17%도 낮은 편이었다.

낮은 비율은 이 분류에서 부분적 신용제약 기업이 적다는 뜻이지만, 모든 기업이 원하는 조건으로 충분한 자금을 조달할 수 있다는 의미는 아니다. 대출비용이 높거나 신용을 아예 신청하지 않는 기업이 있을 수 있고, 다른 금융제약 범주가 존재할 수도 있다.

2024년 평균은 16.07%, 중앙값은 12.26%

2024년 48개 관측의 평균은 16.07%, 중앙값은 12.26%다. 최고는 Benin 66.67%이며 Cameroon 43.94%, Burkina Faso 40.13% 등이 높았다. 반대로 Malta 0.52%, Ireland 2.20%, Papua New Guinea 3.46%가 낮았다.

2024년 최고값이 2025년 최고값보다 높지만 이를 곧바로 세계적으로 신용제약이 줄었다는 증거로 볼 수는 없다. 2024년과 2025년의 국가 구성이 다르기 때문이다. 시간 추세를 보려면 같은 경제를 두 연도 모두에서 비교해야 한다.

2023년에도 국가별 격차가 컸다

2023년 45개 관측의 평균은 16.49%, 중앙값은 11.93%다. 최고는 Central African Republic 64.69%이고 Gambia, The 44.78%, Sierra Leone 34.27%, Mexico 33.18%, Rwanda 31.81% 등이 뒤를 이었다.

하단에서는 Hong Kong SAR, China 2.28%, Portugal 3.37%, Montenegro 4.00%, Singapore 4.51%, Bosnia and Herzegovina 4.63% 등이 낮았다. 2023년 역시 상단과 하단의 폭이 크며, 신용제약 경험이 국가별로 매우 다르다는 점을 보여 준다.

부분적 신용제약 비율과 대출금리는 다른 지표

부분적 신용제약 비율은 기업이 신용제약 범주에 얼마나 많이 포함되는지를 본다. 대출금리는 자금을 빌릴 때 적용되는 가격이다. 높은 금리가 기업의 신용제약을 심화할 수 있지만 두 지표가 일대일로 움직인다고 볼 수는 없다.

신용제약은 담보요건, 대출승인 가능성, 대출 규모, 대출기간, 기업의 재무상태와도 연결될 수 있다. 따라서 금융 접근성을 분석할 때는 기업대출 금리, 민간부문 신용, 담보요건, 외부금융 사용비중 같은 자료를 함께 보는 것이 더 적절하다.

높은 비율이 기업환경 전체의 열악함을 뜻하지는 않는다

기업금융은 사업환경의 한 영역이다. 부분적 신용제약 비율이 높아도 인프라, 세금, 규제, 인력, 수출환경 등 다른 영역은 상대적으로 양호할 수 있다. 반대로 비율이 낮아도 다른 사업환경 문제가 클 수 있다.

또한 기업조사의 표본구성과 조사연도 차이가 중요하다. 업종과 기업규모가 다르면 금융수요와 외부자금 사용방식도 달라질 수 있다. 따라서 국가별 한 숫자를 전체 민간부문의 금융상태로 확대해석하지 않는 것이 중요하다.

최신 171개 관측 전체 목록

아래 표는 각 경제·지역의 마지막 비결측 관측을 이름순으로 정리한다. 2025년이 아닌 값은 원래 관측연도를 함께 표시했다. 동연도 국가 비교에는 2025년 행만 사용하는 것이 적절하다.

자료를 해석할 때 주의할 점

첫째, 최신 171개 관측은 모두 같은 연도가 아니다. 둘째, 부분적 신용제약은 신용에 완전히 접근하지 못한다는 의미와 다르다. 셋째, 낮은 비율이 자금조달 여건 전체가 양호하다는 뜻은 아니다. 넷째, 연도별 평균을 시간 추세로 보려면 같은 경제들을 맞춰 비교해야 한다.

다섯째, 기업금융 여건을 평가할 때는 금리, 담보요건, 대출규모, 외부금융 사용, 기업규모와 업종을 함께 확인하는 것이 좋다. 조사 기반 지표는 표본과 조사시점 차이도 고려해야 한다.

출처와 계산 방식

출처는 세계은행 World Development Indicators의 IC.FRM.CRDC.PT.ZS, Firms that are partially credit constrained (% of firms)이다. 2025년 평균·중앙값·사분위수와 구간별 개수, 상·하위 순위는 2025년 관측 62개를 기준으로 계산했다.

자주 묻는 질문

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