La diferencia entre la tasa de préstamo y la tasa de depósito responde a una pregunta distinta de la tasa de préstamo por sí sola. La serie FR.INR.LNDP de World Development Indicators calcula el diferencial de tasas de interés restando la tasa pagada por los depósitos de bancos comerciales o instituciones similares a la tasa cobrada a clientes del sector privado. Como se resta un porcentaje de otro, el resultado se expresa aquí en puntos porcentuales.
El archivo de últimos valores no nulos contiene 140 países y áreas, pero los años de referencia van de 1988 a 2025. Para obtener una comparación del mismo año, el mapa, las posiciones y las estadísticas resumidas utilizan solo las 65 observaciones fechadas en 2025. Su mediana sin ponderar es 5,75 puntos porcentuales y la media simple 6,93 puntos.
Índice
El diferencial no es lo mismo que la tasa de préstamo
La tasa de préstamo indica el nivel reportado que se cobra sobre determinados créditos bancarios. El diferencial pregunta cuánto se sitúa esa tasa por encima de la tasa de depósito reportada. Si la tasa de préstamo fuera 8% y la tasa de depósito 3%, el diferencial sería 5 puntos porcentuales. Por eso dos países con tasas de préstamo parecidas pueden mostrar diferenciales diferentes si remuneran los depósitos de manera distinta.
El diferencial tampoco es un margen de beneficio bancario. La rentabilidad depende de la estructura de financiación, comisiones, costes operativos, pérdidas crediticias, capital y muchos otros componentes. FR.INR.LNDP es una resta entre dos series de tasas; no equivale al margen neto de intereses calculado a partir de ingresos y gastos sobre una base de activos.
La mediana de 2025 es 5,75 puntos porcentuales
Al asignar el mismo peso a cada una de las 65 observaciones del mismo año, la mediana es 5,75 puntos y la media 6,93. El primer cuartil es 3,30 y el tercero 7,38. La mitad central del conjunto se encuentra aproximadamente entre esos dos valores. La media queda por encima de la mediana debido a unos pocos diferenciales excepcionalmente altos.
| Banda del diferencial en 2025 | Países | Proporción de 65 |
|---|---|---|
| Menos de 0 pp | 1 | 1,5% |
| 0 a <2 pp | 2 | 3,1% |
| 2 a <5 pp | 23 | 35,4% |
| 5 a <10 pp | 31 | 47,7% |
| 10 a <20 pp | 6 | 9,2% |
| 20 pp o más | 2 | 3,1% |
El grupo más grande se sitúa entre 5 y menos de 10 puntos porcentuales, con 31 observaciones. Otras 23 están entre 2 y menos de 5 puntos. Solo dos alcanzan 20 puntos o más y una es negativa. Esta forma de la distribución explica por qué la mediana es un complemento útil de la media.
Madagascar y Zimbabue son valores extremos en la parte alta
| País | Diferencial en 2025 |
|---|---|
| Madagascar | 47,92 pp |
| Zimbabue | 40,12 pp |
| Gambia | 15,50 pp |
| Sierra Leona | 14,40 pp |
| Sudán del Sur | 14,21 pp |
| Mozambique | 11,76 pp |
| Angola | 11,39 pp |
| Argentina | 11,16 pp |
| Timor-Leste | 9,95 pp |
| Ucrania | 9,75 pp |
Madagascar registra 47,92 puntos y Zimbabue 40,12, muy por encima del resto del conjunto sincronizado. Gambia, Sierra Leona y Sudán del Sur aparecen en la zona media de los dos dígitos, mientras Mozambique, Angola y Argentina superan 10 puntos. Estos números indican una gran separación entre las tasas reportadas de préstamo y depósito; no indican que los bancos retengan toda esa diferencia como beneficio.
Un diferencial amplio puede coexistir con inflación, riesgo crediticio, costes operativos, condiciones de financiación o competencia bancaria, pero esta serie por sí sola no identifica la causa. Para explicar un país concreto harían falta datos adicionales sobre inflación, política monetaria, calidad de activos, estructura de mercado y composición de los productos incluidos en las tasas.
El extremo inferior incluye valores negativos y cercanos a cero
| País | Diferencial en 2025 |
|---|---|
| Bangladesh | -0,73 pp |
| Qatar | 0,07 pp |
| Corea, Rep. | 1,46 pp |
| Hungría | 2,30 pp |
| Bosnia y Herzegovina | 2,33 pp |
| Malasia | 2,40 pp |
| Kuwait | 2,41 pp |
| Jordania | 2,62 pp |
| Noruega | 2,67 pp |
| Macedonia del Norte | 2,69 pp |
Bangladesh muestra -0,73 puntos y Qatar 0,07. Corea se sitúa en 1,46 puntos y después aparecen varias observaciones entre 2 y 3 puntos. Un valor negativo no debe sustituirse por cero: significa que, para esa observación, la tasa de depósito reportada fue superior a la tasa de préstamo reportada, dentro de las limitaciones de comparabilidad de la fuente.
Un diferencial pequeño tampoco significa automáticamente que el crédito sea barato para hogares o empresas. Para conocer el nivel de coste de financiación, la tasa de préstamo es más directa, y para productos específicos serían más relevantes las tasas efectivas de hipotecas, consumo o crédito empresarial. El diferencial describe la estructura relativa entre dos tasas.
Las 140 últimas observaciones no forman una clasificación de 2025
| Año de referencia | Últimas observaciones no nulas |
|---|---|
| 2025 | 65 |
| 2024 | 19 |
| 2023 | 3 |
| 2022 | 4 |
| 2021 | 11 |
| 2020 | 3 |
| 2019 | 5 |
| 2018 | 3 |
| 2017 | 6 |
| 2016 | 7 |
| 2015 | 2 |
| 2014 | 2 |
| 2013 | 2 |
| 2010 | 2 |
| 2008 | 1 |
| 2006 | 2 |
| 2001 | 1 |
| 1998 | 1 |
| 1988 | 1 |
Solo 65 de las 140 últimas observaciones están fechadas en 2025. Las otras 75 corresponden a años anteriores. Hay 19 de 2024 y 11 de 2021, además de varias series mucho más antiguas. Reino Unido aparece con 1998 en este archivo, Japón y Canadá con 2017 y Australia con 2019.
Mezclar todos esos años en una única clasificación convertiría diferencias temporales en aparentes diferencias nacionales. Por ello, la comparación principal deja fuera a las economías sin observación de 2025 en lugar de rellenar los huecos con cero o arrastrar un dato antiguo hacia adelante.
| País | Último año retenido | Diferencial |
|---|---|---|
| Corea, Rep. | 2025 | 1,46 pp |
| México | 2025 | 6,24 pp |
| Indonesia | 2025 | 3,09 pp |
| Sudáfrica | 2025 | 3,27 pp |
| Argentina | 2025 | 11,16 pp |
| Colombia | 2025 | 5,35 pp |
| Ucrania | 2025 | 9,75 pp |
| China | 2024 | 2,85 pp |
| Brasil | 2024 | 32,52 pp |
| Federación de Rusia | 2024 | 2,47 pp |
| Australia | 2019 | 3,54 pp |
| Japón | 2017 | 0,67 pp |
| Canadá | 2017 | 2,60 pp |
| Reino Unido | 1998 | 2,75 pp |
China, Brasil y Rusia están representados por 2024 en el archivo de últimos valores, mientras México, Indonesia, Sudáfrica, Argentina, Colombia y Ucrania sí pertenecen a 2025. Esta diferencia temporal es una razón suficiente para no colocar todos los valores en una misma tabla ordinal como si fueran contemporáneos.
Las pequeñas diferencias entre países deben interpretarse con cautela
Los metadatos del Banco Mundial advierten que los términos y condiciones asociados a las tasas de préstamo y depósito pueden variar entre países. También pueden diferir los métodos de promedio, productos financieros representados, convenciones de capitalización, muestras y formatos de reporte. Por eso es más defendible hablar de bandas amplias —por ejemplo, menos de 2 puntos, 2–5, 5–10 o más de 10— que interpretar cada decimal como una clasificación precisa.
El diferencial también debe distinguirse de otros indicadores financieros. Una tasa de política monetaria es una tasa del banco central; una tasa real ajusta una tasa nominal por inflación; una prima de riesgo de préstamo compara una tasa de crédito con una referencia del gobierno; y el margen neto de intereses utiliza ingresos y gastos financieros. Los nombres se parecen, pero los conceptos no son intercambiables.
Fuente y método de cálculo
Los valores proceden de World Bank WDI FR.INR.LNDP y de sus metadatos oficiales. El Banco Mundial identifica la base International Financial Statistics del FMI como fuente y define el indicador como la tasa de préstamo a clientes del sector privado menos la tasa de depósito pagada por bancos comerciales o instituciones similares.
El análisis conserva primero las 140 últimas observaciones no nulas disponibles en el extracto. Después, mapa, cuartiles, media, mediana y clasificación de 2025 utilizan únicamente las 65 filas realmente fechadas en ese año. Cada país recibe el mismo peso; no se aplican ponderaciones por PIB, población, activos bancarios o saldo de préstamos.
Preguntas frecuentes
¿Qué representa la mediana de 5,75 puntos porcentuales en 2025?
Es la mediana sin ponderar de las 65 observaciones de países y áreas realmente fechadas en 2025. La mitad del conjunto está por debajo y la otra mitad por encima.
¿El diferencial de tasas es lo mismo que la tasa de préstamo?
No. La tasa de préstamo es el nivel cobrado por el crédito; el diferencial resta de esa tasa la tasa de depósito reportada.
¿Un diferencial mayor equivale a mayor beneficio bancario?
No. Es una diferencia entre dos tasas, no un margen de beneficio. Costes, comisiones, pérdidas y estructura de financiación también influyen en la rentabilidad.
¿Por qué algunas grandes economías no aparecen en la comparación de 2025?
Porque su última observación retenida corresponde a otro año o no está disponible. La comparación sincronizada conserva solo las filas fechadas en 2025.
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